一句话定义
共同保险是保险赔付时由保险公司和被保险人按约定比例共同承担损失的安排。
机制 / 原理
共同保险让被保险人在赔付阶段仍承担一部分边际成本。例如医疗费用保险报销 80%，个人自付 20%，患者在选择检查、治疗和服务时仍会考虑价格。它能降低过度使用，但比例过高会让真正需要服务的人也推迟治疗。
经典实验 / 例子
OpenStax 将共同保险作为缓解保险道德风险的合同设计：让投保人承担部分费用，减少过度使用。
生活中的例子
医保规定门诊费用保险报销 70%，个人自付 30%；患者看病时不会像全额报销那样完全不在意费用。
常见误区
常见误区是认为共同保险比例越高一定越好。过高自付比例会抑制必要服务，政策要在控制滥用和保障可及性之间权衡。